지붕, 개구부, 공제액, 손실 보장 약관 등 꼼꼼히 살펴봐야

(올랜도=코리아위클리) 김명곤 기자 = 주택 소유자 보험료를 많이 지불하는 것을 좋아하는 사람은 없다. 특히 지난 몇 년 동안 잦은 폭풍과 높은 소송률로 인해 주택을 소유한 거의 모든 사람의 보험 비용이 두 배로 증가한 플로리다에서는 더욱 그러하다.

주택 소유자, 특히 고정 수입이 있는 노년층은 비용을 절약하기 위해 중요한 업그레이드를 미루거나 보험 적용 범위를 줄이고 싶은 유혹에 빠질 수 있다. 하지만 보험 전문가들은 자칫 더 큰 손해를 볼 수 있다고 지적한다.

올해 허리케인 시즌이 활발할 것이라는 예보에 따라 주택 소유주들은 현재 살고 있는 집의 상태와 보험 약관의 적절성을 검토하는 것이 좋다. 가령, 집이 허리케인 강풍을 견딜 수 있을 만큼 튼튼한지, 재해가 발생했을 때 재건할 수 있을 만큼 보험 카버액이 충분한지 살펴봐야 한다.

주택 일부의 취약한 부분에 손을 댔다가 큰 비용이 들기도 하지만, 미리 잘 고쳐 놓으면 비용을 절감할 수 있다.

다음은 상담원들이 확인한 주택 소유자들의 일반적 실수들이다.

수명 다한 지붕을 교체하는 것이 안전

노후화된 지붕을 교체하는 것은 주택 소유자가 할 수 있는 가장 현명한 투자 중 하나다. 새 지붕은 허리케인 및 기타 악천후에 대비해 주택을 강화할 뿐만 아니라 보험사에게 주택을 더 매력적으로 보이게 하고 보험료를 낮출 수 있다.

샌니벨에서 보험 및 위험 관리 서비스 대표로 일하고 있는 크리스 하이드릭은 "나는 항상 주택 소유주에게 오래된 지붕을 수리하기보다는 교체하라고 조언한다"라면서 "주택 소유주들이 '지붕이 새지 않아서 교체할 필요가 없다고들 하는데, 이는 마치 '내 차의 타이어에 아직 공기가 남아 있으니 타이어가 터질 때까지 계속 주행할 거야'라고 말하는 것과 같다"라고 말했다.

지붕의 수명은 지붕의 재질에 따라 달라지기 때문에 확실하지 않은 경우 지붕 점검 전문가를 고용하여 지붕을 점검하고 얼마나 더 오래 사용할 수 있는지 알아보는 것이 좋다.

집의 '열린 부분들'을 덮어라!

현관문과 차고 문을 업그레이드하지 않으면 대부분의 회사에서 개구부(바람이 들어올 수 있는 곳) 보호를 위해 주에서 요구하는 바람 완화(wind mitigate) 할인을 제공하지 않는다는 점을 유념해야 한다.

여유가 있다면 상당액의 돈을 들여서라도 집의 모든 창문을 충격 방지 유리로 교체하는 것이 좋다. 일부 주택 소유주는 차고에 아코디언 셔터가 있어 보험액 할인을 받고 있지만, 더 크게 할인을 받기 위해 충격 방지 유리를 설치하는 데 수천 달러를 지출하기도 한다.

더 높은 허리케인 공제액 선택하기

허리케인 공제액은 국립 허리케인 센터에서 허리케인 주의보 또는 경보가 선포된 후에 발생한 피해에 대해 적용된다. 허리케인 공제액은 다른 모든 위험에 대한 공제액보다 높기 때문에 주법에 따라 보험회사는 기본 500달러에 주택 대체 가치의 2%, 5% 또는 10%를 더한 옵션을 제공하고 있다.

일부 보험사는 주법에서 요구하는 것 외에 추가 옵션을 제공한다. 대부분의 주택 소유자는 2% 공제액을 선택하는데, 이는 주택 교체 가치가 40만 달러인 주택 소유자의 경우 보험금 청구서에서 8000달러가 차감된다는 의미다.

더 높은 공제액을 수락하여 보험료를 줄일 수 있기에 많은 주택 소유주들이 2% 공제액을 5% 공제액으로 변경한다. 전문가들은 가급적이면 2% 공제액 약관을 선택하는 것이 좋다고 권유한다. 공제액은 일부 사람들이 생각하는 것처럼 손실액이 아니라 건물 교체 비용의 백분율로 계산된다.

임시 주거비 커버 보험 가입

재난으로 자택이 아닌 다른 곳에서 생활하는 데 드는 비용을 보상해 주는 보험을 고려해 볼 수 있다.

'임시 주거비용 보상(inadequate loss-of-use coverage)'에 가입하면 일반적으로 집 재건 비용의 10%를 지불하고 자택 차도에 주차할 수 있는 이동식 주택을 구입할 수 있다. 커버리지가 높은 보험으로는 호텔이나 임대 주택을 제공받을 수 있다.

개인 재산 보장을 위해 과다 지출은 없나?

보험료를 줄이는 한 가지 방법은 의류, 가전제품, 가구, 전자제품과 같은 개인 재산에 대한 '전체 교체 비용( full replacement cost)' 보장에서 '실제 현금 가치(actual cash value)' 보장으로 전환하는 것이다. 실제 현금 가치로 전환하는 경우 보험료를 1200달러 이상 절감할 수 있다.

일반적인 보험은 주택 교체 비용의 최대 25%까지 개인 소유물을 보장하며 보석, 시계, 모피, 은제품은 제외되거나 한도가 정해져 있다. 많은 주택소유주들이 새 제품으로 교체할 수 있다는 안도감을 원하지만, 이러한 선택은 수백 달러의 보험료를 더 내 한다는 것을 의미한다.

하지만 고가의 가구나 고가의 의류로 가득 찬 옷장을 가진 주택 소유주라면 보험료를 줄이는 것을 마냥 좋은 것은 아니다. 이러한 주택 소유자는 한도를 25% 이상으로 높이는 것을 고려해 봐야 한다.

'법률 및 조례(Law and Ordinance) 보험' 미가입

보험사마다 법규 및 조례 보장에 대한 접근 방식이 다른데, 이는 원래 건축된 주택을 교체하는 비용과 현대 건축법에서 요구하는 개선 사항으로 주택을 재건축하는 비용 사이의 차이를 보상하기 위한 것이다.

일부 보험사는 기본 보험에 법규 및 조례 보장을 포함하지만, 다른 보험사는 주택 소유자가 이를 포기하고 더 낮은 보험료를 지불할 수 있도록 허용한다. 일반적으로 충격에 강한 창문과 문, 최신 전기 시스템 및 예상치 못한 여러 가지 코드 요구 사항과 같은 필수 업그레이드 비용을 주택 교체 비용의 10%, 25% 또는 50%까지 보상한다. 바다 근처의 주택가에서는 집을 재건축해야 할 수도 있다. 법과 조례에 따라 추가 비용이 발생할 수 있는 점도 고려해야 한다.

주택 소유주가 아직 '법률 및 조례' 보험에 가입하지 않았다면 25% 보장을 위해 연간 1000달러 이상이 들더라도 이 보험에 가입하는 것이 좋다.

잠재적인 할인 혜택을 놓치지 말아야

새로 설치된 지붕, 창문, 셔터, 보안 시스템, 배관 및 전기 시스템 업데이트 등" 할인을 받을 수 있다. 이를 위해 에이전트와 상의해 봐야 한다.

주택 소유주는 새로운 바람 완화 및 4점 점검(4 point inspection) 보고서를 받아 개선 사항을 증명해야 할 수도 있다.