오랜 시간 쌓은 좋은 신용 기록이 최고

(올랜도=코리아위클리) 최정희 기자 = 연방준비제도이사회(FRB)가 인플레이션과 싸우기 위해 단기금리를 인상하면서 대출자들은 주택담보대출과 개인대출에서 신용카드, 학자금 대출에 이르기까지 모든 종류의 부채에 대한 비용 증가에 직면하고 있다. 이러한 시기에 신용 점수(크레딧 스코어)를 향상시키면 높아지는 이자율을 상쇄할 수 있다.

신용 점수는 채무자가 채무를 불이행할 확률을 수치화 한 것으로, 점수가 낮을수록 불이행 확률이 높아지는 것으로 간주한다. 금융기관이 대출심사에 참고하는 개인 신용 보고서는 FICO(Fair Isaac & Company) 스코어, 밴티지 스코어(Vantage Score)를 바탕으로 한다. 이중 후자는 익스페리안(Experian), 트랜스유니온(TransUnion), 에퀴팩스(Equifax) 등 미국의 3대 신용 평가 기관의 합작 투자를 통해 만들어진 소비자 신용 평가 시스탬이다. 신용 평가 점수대는 300에서 850까지이다.

현재는 700점이 '양호(good)'하다고 여겨진다. 신용 점수가 좋을수록 금융기관으로부터 더 좋은 이자율과 조건을 제공받을 수 있다. 하지만 점수를 올리는 것은 시간과 인내가 필요하므로, 되도록 빨리 시작하는 것이 가장 좋다. 다음은 최근 '머니닷컴'이 꼽은 '신용 점수 올리는 방법'들이다.

1. 요금 청구서는 제때에 지불해야

제때 청구서들을 처리한 기록은 대출자가 빚을 책임감 있게 처리하고 있음을 보여주는 좋은 지표이다. 대출자는 당연히 연체, 채무 불이행, 압류, 압류 및 제3자 추심과 같은 것들을 피하고 싶어한다.

2. 신용 카드 부채비율을 낮게 유지해야

신용 카드 부채비율을 따져보고, 크레딧 여유분을 많이 남겨놓는다. 실제로 평균 FICO 점수가 가장 높은 사람은 부채비율이 7% 정도이다. 높은 잔액과 이자 지불 증가로 어려움을 겪고 있다면 0% 금리로 잔액 이체를 해 주는 신용카드로 통합하는 것이 좋다. 그러나 금리가 언제 얼마나 인상될지 확실히 알아야 한다.

3. 오래된 계좌는 유지해야

학자금 빚이나 자동차 대출을 시기적절하게 잘 갚았다면, 이들 부채 기록은 신용 점수에 도움이 될 수 있다. 신용카드 계좌도 마찬가지이다. 대출자는 오랜 시간에 걸쳐 제때 납부한 기록이 있는 계좌를 선호한다. 신용 카드 계좌를 폐쇄하면 신용 점수가 낮아질 수 있다. 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 불량 부채는 시간이 지남에 따라 자동으로 제거된다. 파산은 신용 보고서에 10년 이상 머물 수 있는 반면, 추심, 압류와 같은 사안은 보고서에 7년 동안 남아있을 수 있다.

4. 점수 향상 프로그램을 활용하라

익스페리안 부스트(Experian Boost) 및 울트라피코(UltraFICO)는 소비자들이 신용 프로필을 높일 수 있도록 하는 프로그램이다. 익스페리안 부스트를 사용하면 온라인 은행 데이터를 연결하여 신용 보고서에 통신 및 유틸리티 지불 기록을 추가할 수 있다. 울트라피코를 사용하면 예금 및 저축 계좌와 같은 은행 데이터가 신용 점수 계산에 사용하도록 한다.

5. 대출 신청으로 신용 조회 빈번하면 점수에 나쁜 영향

신용 보고서 조회건수도 신용 점수에 영향을 미친다. 새로운 신용대출을 신청할 때는 '진지한 조회(hard inquiry)'가 따르는데, 이런 조회는 신용 점수를 일시적으로 낮춘다. 따라서 단지 승인 여부를 알아보기 위해 신용대출을 신청하는 것은 바람직하지 않다. 단 한 번의 신용 조회라면 영향이 미미하지만, 일련의 조회는 너무 많은 빚을 지고 있다는 신호로 여겨질 수 있다. 진지한 조회가 점수에 미치는 영향은 최대 12개월까지 지속될 수 있다.

만약 새로운 크레딧을 신청해야 한다면, 신청하기 전에 좋은 자격을 갖추었는 지 확인하기 위해 승인 가능성을 조사한다. 가능하면 사전 승인(pre-approval)이나 사전 자격(pre-qualification)을 얻는다. 이러한 경우 대부분 '진지한 조회'가 아닌 '가벼운 조회(soft inquiry)'가 이뤄지며, 신용 점수에 영향을 주지 않는다. 짧은 기간 내에 여러 개의 신용카드를 신청하거나, 주택담보대출처럼 거액을 대출받기 전에 신용카드들을 신청하는 것도 삼가하는 것이 좋다.

6. 신용 점수 개선하려면 인내심이 필요하다

신용 점수를 생각할 때, '올라갈 때는 오래 걸려도, 내려올 때는 빠르다'를 떠올리는 것이 좋다. 좋은 점수를 얻는 가장 좋은 방법은 장기적으로 좋은 신용 습관을 기르는 것이다. 잔금을 제때 지급하고, 사용 한도액을 유지하고, 필요할 때만 신용 카드나 대출을 신청하는 등 좋은 습관을 들이는 것이 최선이다.

7. 정기적으로 신용점수를 조사한다

개인의 신용 점수 확인은 '가벼운 조회'로 이뤄지기 때문에 신용에 영향을 주지 않는다. 따라서 몇 달에 한 번씩 점검해서 신용 관리가 잘 되고 있는 지 혹은 이상한 점이 있는 지 확인하는 것리 바람직하다.

신용 보고서 사본은 '애뉴얼크레딧리포트닷컴(annualcreditreport.com)'에서 무료로 받을 수 있다. 또 3대 신용 보고 기관에서 매년 무료 보고서 한 건을 받을 수 있다. 그러나 코로나 팬데믹으로 2023년 12월 31일까지 무료 주간 보고서를 이용할 수 있다.

신용 보고서에서 오류가 발견되면, 신용 조사국에 알려 오류 항목을 제거해야 한다. 보고서에 오류가 있는지 확실하지 않거나 직접 문제를 해결하는데 문제가 있는 경우 신용 교정 전문가의 도움을 받을 수 있다. 이들은 잘못된 정보를 식별하고 수정하는 방법을 알고 있을 뿐만 아니라 부정적인 항목의 영향을 완화시킬 수도 있다.